撰文者:方德琳

「錢」雖然是很有效的獎懲工具,但是,用零用錢支配孩子的行為,可能養成小孩「為錢讀書」,或是變成「習慣拿錢控制別人」,類似的負面作用,父母親須小心提防。

用零用錢導正小孩的金錢觀,讓小孩學會克制欲望。(攝影者.楊文財).jpg 
用零用錢導正小孩的金錢觀,讓小孩學會克制欲望。(攝影者.楊文財)

 理財專家說,給小孩零用錢,可以讓他擁有財務自主權,趁早學習控制欲望、懂得做預算規畫。但是零用錢要怎麼給?給多少?什麼時候給?都是學問。

案例1:陳媽媽非常重視小孩教育。兒子天性好動,學校成績不理想。她擔心兒子將來進入社會欠缺競爭力,所以想盡辦法刺激小孩讀書,但是效果都不大。直到有一天,已經上小學四年級的小兒子突然說:「同學都有零用錢,我也想要有!」黔驢技窮的陳媽媽靈光一閃,告訴兒子:「以後考試100分就給100元當零用錢。」結果,效果奇佳!

案例2:林媽媽家中富裕,她有一位正值青春叛逆期的女兒,整天跟朋友混到夜深才回家。林媽媽擔心女兒安危,怎麼勸都沒用,女兒總是趕在半夜12點鐘響前,才進家門。最後,林媽媽使出撒手鐧——扣發女兒零用錢。她說:「女兒朋友都靠她請客,扣發零用錢後就沒戲唱了。」至於女兒的反應,「哭著在地上打滾!」林媽媽得意地說。

這是發生在我周遭的兩個真實案例,我相信,也有不少父母有同樣的想法,認為可以拿零用錢當工具,控制小孩的行為。

根據《Smart智富》月刊跟國內最大親子社群網站Babyhome合作調查顯示,有高達近9成的受訪者認為,應該給小孩零用錢,但卻有40%的人會因小孩考試考好就多給錢,近65%的人認為小孩不乖就扣錢,顯示大部分父母的確都有拿零用錢支配小孩行為的想法。

處理不當將產生負面影響

對此,財金智慧教育推廣協會祕書長陳琬惠提醒,「錢」雖然是很有效的獎懲工具,但是,用零用錢支配孩子的行為,可能養成小孩「為錢讀書」,或是變成「習慣拿錢控制別人」,類似的負面作用,父母親須小心提防。

Babyhome總經理江立群觀察,現在都會區的父母給小孩零用錢,多半是因為孩子有同儕壓力才被動發放,少有父母著墨在零用錢的理財教育上,父母很容易按自己心情好壞,隨意處置小孩的零用錢。

然而「小錢卻會產生大影響」。《成熟理財七部曲》作者喬治.金德(George Kinder)認為,小時候的金錢教育,會主宰個人未來的財富。暢銷書《有錢人想的和你不一樣》就傳遞這樣的觀念:一個人的財富是「結果」,它深受人內在世界的「金錢藍圖」影響。而人的金錢藍圖是從小自父母言語、行為或觀察周遭人對金錢反應而來。

給小孩零用錢,既然可能直接影響他未來的金錢觀,有些父母因此擔心「錢給太多,小孩可能習慣不勞而獲?」但是「做家事給零用錢,又怕小孩養成凡事有錢才做」。到底該怎麼做?分寸如何拿捏?以下幾個問答,可供煩惱的父母們參考:

Q1:小孩多大時,可以開始給零用錢?

1.有數學觀念就可開始:花旗銀行公共事務處處長廖麗雪認為,只要小孩開始有數學觀念,知道50元、100元的大小,就能執行零用錢教育。以台灣目前的教育體制,小學四年級左右的學生可以分辨金錢大小,這時可考慮給小孩零用錢。

2.愈小開始,機會教育愈有效:學會支配金錢,控制欲望,這些價值觀教育若到青少年叛逆期才開始執行,效果將大打折扣。

Q2:我的小孩要什麼就有什麼,還需要給他零用錢嗎?

要!零用錢的目的不是滿足小孩的需求,而是要讓他學會財務自主,學會自己決定金錢的用途。但是有些小孩有了這筆錢後,仍然樣樣跟父母拿,等於沒機會自己做決定,這就失去給零用錢的用意。

1.事先討論零用錢支出項目:富邦銀行理財督導邱敏芬建議,家長必須事先跟小孩討論哪些錢是由父母支付,哪些錢要從零用錢出。父母只負擔「必要」花費,如學費、餐費等,其他小孩想要的鞋子、包包,建議可從小孩的零用錢支付。

2.從旁協助大額開銷:前花旗銀行副總裁、現為財金智慧協會講師的吳俊賢則提醒,讓小孩用零用錢買物品,目的是養成預算目標設定與執行。如果物品金額太大,怎麼存都存不到時,為了避免小孩產生挫折感,大人可以出一半,協助孩子達成目標。

Q3:零用錢多久給一次?一次給多少?

陳琬惠認為,這個問題沒有標準答案,但是可以掌握以下幾個原則:

1.定期定額給:為了讓小孩養成金錢規畫能力,零用錢最好像薪水一樣,固定金額、及發給頻率。

2.可以根據小孩年紀決定頻率與金額:基本上,小學生給的頻率週期要短(例如:一週一次),金額少;國高中生則可以一個月給一次。

3.金額大小可根據家庭狀況、小孩的作息調整:一般來說,一個四年級的小學生,不需要外食、也沒有機會單獨跟同學外出,一天5元,一個月約150元就可以。但如果是國、高中生,建議一個月可以加到500元,若小孩有外食,可另計費。

Q4:我擔心小孩拿了錢之後亂買東西,怎麼辦?

《親子天下》雜誌總編輯何琦瑜分析,東西好不好,值不值得買?其實是大人的標準。回到零用錢管理的本質來看,原本就是要孩子能自主支配,進而建立良好的消費態度。

何琦瑜有以下建議:

1.給孩子自主決定權:即使要限定,也只規定一、兩項限制。

2.盡量跟小孩溝通價值觀:不希望小孩喝飲料,可以從飲料不健康的資訊下手。

3.搭配存錢目標設定:降低小孩其他花費的可能。

Q5:給了零用錢後,要怎麼教小孩管理 ?

1.教孩子記帳、整理發票:陳琬惠建議,小學生可以記流水帳,每週由家長檢查。國、高中生可以記分類帳,一個月檢查一次。家長從記帳內容來跟小孩討論消費項目,甚至檢討存錢目標達成率。

2.因材施教:廖麗雪認為,每個小孩個性不同,溝通討論的項目也會不同。像她自己有兩個小孩,一個愛花錢,一個根本不花錢。廖麗雪就「因材施教」,告訴愛花錢的小孩要怎麼減少支出,告訴不花錢的小朋友,要幫助需要幫助的人,導正小孩的金錢態度。

Q6:小孩考了好成績,可以給錢獎勵嗎?


陳琬惠認為讀書是為自己,不是為錢,最好不要將考試成績與錢連結。

但有些父母想鼓勵小孩成績進步,建議可以鼓勵小孩說出他最想要的事情或行為,例如:延長打電動的時間、看電視時間。用小孩心中最渴望的需求鼓勵他,比金錢更好。

Q7:小孩做家事,可不可拿錢當酬勞?

為了鼓勵小孩賺錢,做家事給酬勞確實是一個方法。不過另一方面,重視生活教育的人認為做家事也是小孩本分之一。

陳琬惠建議可以將家事劃分個人領域與公共區域。陳琬惠認為,個人領域是小孩責任,自然沒錢可領。公共領域則可以酌量給予報酬。

 

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