Smart智富月刊 第118期 2008-05-30 撰文者:方德琳
「目標設定→預扣儲蓄金額→控制支出→記帳→每周追蹤檢討」這套完整的自動存錢法,陳永裕一做就是20年,為了養成長期記帳習慣,他還自製表格,發明「懶人記帳法」。

 

月薪1萬8,000元的小工程師,想要4年內存100萬元出國念書,這筆相當於他月薪55倍的錢,要怎麼存?靠著自動存錢法,他不但準時達陣,還在21年後、45歲時,累積4,000萬元,快樂退休。

小工程師名叫陳永裕,1963年次,東海大學資訊系畢業。24歲服完兵役,入社會第一份工作是軟體工程師,月薪只有1萬8,000元。當時,他有一個夢,想要出國念MBA,為自己的人生改運。他計畫4年內存100萬元,一圓這個夢想。

 

小檔案_陳永裕 [ 隱藏 ]

◎出生:1963

◎經歷:富邦銀行協理、台新銀行董事長特別助理、蘋果電腦業務經理、精業工程師

◎現況:退休中

◎存錢工具:房子、定存

 

夢想雖美,但是仔細算算,即使4年不吃不喝,靠1萬8,000元月薪也只能存到86萬元,怎麼辦?為了達成理財目標,他決定換工作,想辦法開源。在朋友介紹下,他跳槽外商電腦當業務,月薪從3萬元起跳,業績好的時候可以領到5萬元。

轉業為自己加薪,接下來要開始存錢。

存錢目標清楚的他,第1步,先決定每個月要存多少錢。按4年要存100萬元的計畫,每月須存約2萬1,000元,陳永裕替自己訂定規矩:拿到薪水,每個月一定要存2萬1,000元,如果業績獎金多,還要再多存。

第2步,做完儲蓄規畫,再做消費規畫。決定存錢金額後,就等於決定了當月能夠花費的金額。為了管控支出,每個月的主要花費包括食、衣、應酬、買書、雜費,都要編預算。

第3步,開始執行後,還要記帳。為了有效管理支出,他每星期會花半小時記帳。記帳的目的在檢查是否按預算規畫消費,每周評量,只要超支,馬上調整下周支出進度。

提早10年退休

提早10年退休

提早10年退休

提早10年退休

定存單貼在帳本,激勵圓夢

「目標設定→預扣儲蓄金額→控制支出→記帳→每周追蹤檢討」這套完整的自動存錢法,陳永裕一做就是20年,為了養成長期記帳習慣,他還自製表格,發明「懶人記帳法」。

當時,只要存款累積到20萬元,他就轉做定存。定存單一張張貼在帳本上,不時拿出來鼓勵自己,「每次看到多一張定存單,就想像我的腳又往飛機登機門台階多踏一步,離美國夢愈來愈近。」陳永裕回憶,這樣的鼓勵讓他存錢動力更強,即使當時股市衝上萬點,朋友都在瘋股票,他都不為所動,朝自己的存錢目標一路前進。

4年後,小工程師的存錢目標超前達成,他竟存下128萬元。儘管後來因為父親罹癌,他放棄出國,改念國內研究所,但成功存下人生第一個100萬元的經驗,不僅提供滾動自己財富的基礎,更讓他堅信:自動存錢、記帳,確實管用!

用部分這筆辛苦存下的錢,他在台中「理想國」買了人生第一間房子,剩下的投資股市。不過因為融資,最後卻慘賠50萬元。辛苦存了4年錢,卻因股票投資慘賠,使他下定決心:從此絕不融資買股票。

永遠過比自己職級低一階的生活

這段小小迷航的經驗讓他知道,沒有清楚的理財目標,人會隨波逐流、會去冒險,最後賠掉自己的積蓄。於是他重拾當初為出國留學而存錢的動力,開始為人生的每一階段訂定理財目標,30歲那一年,他又再為自己畫下人生目標藍圖。結果,靠著自動存錢法,原本55歲才要達成的退休理財目標,竟然提前10年達陣,他是怎麼辦到的?

方法1〉隨薪水增加拉高存錢比率

念完企管所,陳永裕轉進金融業工作,薪水跟著跳升。但他的支出卻沒有因為薪水增加而等比成長,「永遠過比自己職級低一階的生活」,是他嚴控支出的竅門,領經理薪水過副理的生活,領副總薪水過協理的生活。

抓住這個原則,陳永裕在銀行的年薪雖然最後衝上近300萬元,但他的年度支出卻都控制在100萬元以下,這使他在退休前,一年就可以存近200萬元!

方法2〉存房子加快資產累積速度

2003年,趁房市低點,陳永裕一口氣買了3間房子,1間自住,2間出租。2007年賣掉出租的房子,淨獲利超過1,500萬元,加上自住的房子增值,2007年他個人資產累積已經提前達到退休目標。

他說:「我不是有錢人,只是達到自己想要的財富自由目標而已!」靠著20年如一日的存錢習慣,沒有複雜的投資,小工程師完成了他30歲定下的所有理財目標,只要照著做,相信你也可以成功達陣。

不過,設定目標時有3項祕訣,你必須注意:

1.剛開始存錢目標不要定太高,否則會有「儲蓄反彈力」

陳永裕提醒,尤其不要為存錢而犧牲基本的生活品質。如果一開始存不到多少錢,也不要洩氣,一般人的收入會隨年紀而增加,只要收入增加時,支出不跟著增加,任何人都可以存到錢。

2.旅遊等活動可做為達到存錢目標後的獎勵

每年設定應該存到的金額,之後再把娛樂性質的目標做為達到人生理財主目標的獎勵。

3.每年定期檢視修正目標

計畫有時候趕不上變化,目標並不是永遠不能動。陳永裕認為一方面要考量自己的賺錢能力,做適當的修正。如果該年度達成目標,隔一年可以再挑戰高一點點的目標。

*記帳存錢

為了追蹤每年存錢的狀況,陳永裕自己設計分類記帳表,做消費預算管控跟追蹤,這個習慣他維持20年。每個月用這張表記錄,20年下來,整整齊齊的裝訂成冊。這套簡單的紀錄法,你也可以照著做:

 

 

月計帳表

月計帳表

 

步驟1〉每天隨手記 將花費登錄在有日期的小冊子上

哪些應該記錄:

O不是經常發生,又沒有憑據的。 (例如:買禮物送小朋友、坐計程車錢)

X有發票的、有信用卡簽單的不用記。(拿到發票與信用卡簽單,可在旁邊簡單記錄用途)

X固定發生的,譬如三餐,也暫且不用記。

步驟2〉周日晚上撥半小時登錄

1. 星期日晚上在皮包內放固定的鈔票數目,譬如1萬元或5,000元。

2. 隔周星期日先檢查皮包剩下多少錢,就能知道當周總共花掉多少。

3. 建議在星期日晚上安排半小時,做記帳處理。

4. 先將小冊子裡記錄的金額,抄錄到月記帳表上。

5. 再抄錄有信用卡單據與發票金額的部分。

6. 剩下金額應該就是固定發生的餐費或雜費。

*秘訣!不用記每分錢

家庭記帳是為了管控支出,並做消費分類追蹤,因此只須看出大致的比例,沒必要記錄每一分錢,而讓自己失掉記帳的耐性。

【理財專家】 
政治大學商學院院長周行一 


想要像他這樣做,你得注意:

1. 理財規畫先訂目標,再談工具

看陳先生的故事,最可取的一點是,設立目標做理財規畫。常常有人會問我,存多少錢才能退休,其實每個人的條件不同,不能用一個數字統括。要像陳先生一樣,先想清楚自己的目標,才知道自己需要多少錢?

2. 靠本業賺錢+存錢,就能達到目標

陳先生還有一點觀念很正確,就是累積財富是靠所得、靠存錢。我也常說,要靠理財致富,除非先擁有一筆錢,然後靠資產配置來累積。或許有人認為陳先生只會存錢很笨,可是這才是理財真正聰明的做法。

3. 有了基本功,才挑適合的理財工具

陳先生靠存錢累積現金,等到SARS(嚴重急性呼吸道症候群)期間出手買進房地產,讓他資產倍增,這符合我前面說的,先要有一筆錢才可能靠理財致富。有人認為,房地產門檻高,一般人做不到,那麼還有門檻低、報酬又穩定的工具,定期定額投資基金就是其中之一。

 

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